Что такое кредитный потребительский кооператив?

Кредитный потребительский кооператив «Щит» - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Иными словами, физлица и/или юрлица объединяются между собой по тому или иному признаку в кредитный кооператив, для того чтобы помочь друг другу с финансированием.

Чем регулируется деятельность кооператива?

Деятельность кредитного кооператива «Щит» регулируется Федеральным законом от 18 июля 2009 года N 190-ФЗ «О кредитной кооперации» (кроме сельскохозяйственных кооперативов – для них имеется отдельный закон – ФЗ от 8 декабря 1995 года N 193-ФЗ «О сельскохозяйственной кооперации»).

Кто может стать членом кредитного кооператива «Щит»?

Членами кооператива могут быть физические и/или юридические лица. Физлицам при этом должно быть не менее 16 лет. Если кооператив создается только физлицами, то таких лиц должно быть не меньше 15. Если же кредитный кооператив создается только юрлицами, то их должно быть не менее 5.

Если же это смешанная ситуация и кредитный кооператив создается как юрлицами, так и физлицами, то их в общей сложности должно быть 7 (например, 2 физлица и 5 юрлиц). После создания кооператива данное минимальное количество его членов должно обязательно поддерживаться, иначе кооператив подлежит ликвидации.

На что направлена деятельность кооператива «Щит»?

Важно, что кооператив «Щит» – это некоммерческая организация, т.е. ее получение прибыли не является ее основной целью. В своей деятельности кооператив «Щит» выполняет основную задачу – финансовая взаимопомощь членов кооператива друг другу: в кооператив объединяются те, у кого недостаточно средств, и те, у кого есть лишние средства, и обе стороны решают свои финансовые задачи.

Одни получают доступ к финансам, а другие – отдают свои свободные средства в пользование на определенный срок, чтобы получить с них процент. Участники кооператива могут получить больший доход от участия в кредитном кооперативе, чем от размещения накоплений на депозите. Следует особенно подчеркнуть, что в кредитном кооперативе «Щит» залогом успеха становится исключительное доверие среди его членов.

За счет чего формируется кредитный потребительский кооператив «Щит»?

Есть несколько источников его имущества:

• паевые и иные взносы членов кредитного кооператива (пайщиков), которые являются основным источником средств кооператива;
• доходы от деятельности кредитного кооператива;
• привлеченные средства;
• иные не запрещенные законом источники.

Какие же взносы необходимо платить членам кредитного кооператива «Щит»?

Членам кредитного кооператива «Щит» необходимо платить следующие взносы:

• членский взнос – денежные средства, которые член кредитного кооператива (пайщик) вносит для покрытия расходов кредитного кооператива и на иные цели (в соответствии с уставом этого кооператива), это взносы на покрытие расходов на регулярную деятельность кооператива;
• иногда – вступительный взнос. Этот вид взноса существует не во всех кооперативах. Если он предусмотрен уставом, то при вступлении в кредитный кооператив члены уплачивают подобный взнос на покрытие расходов, связанных с вступлением в кооператив (на оплату оформления документов, внесения изменений в документы в связи с приемом новых членов, возможную оплату юридических услуг);
• иногда – дополнительный взнос в случае необходимости, если у кооператива возникают убытки и их нужно компенсировать за счет каких-то средств;
• паевой взнос – денежные средства, которые члены кооператива передают в собственность кооператива, чтобы он осуществлял свою деятельность, а также чтобы члены кооператива могли получать прирост своих паевых взносов по результатам работы кооператива. Паевые взносы при этом могут быть как обязательными, т.е. вносимыми членами кооператива в обязательном порядке, так и добровольными.

В результате получения всех взносов кредитный кооператив «Щит» создает:

• фонд финансовой взаимопомощи – собственно, это тот самый фонд, ради которого кооператив и создается. Именно средства из этого фонда используются для предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам);
• паевой фонд – фонд, используемый для осуществления кооперативом своей деятельности;
• резервный фонд – фонд, который используется для покрытия убытков и непредвиденных расходов.

Как используются денежные средства, поступившие в кредитный кооператив «Щит»?

По большей части те средства, которые поступили в кооператив, используются именно на займы своим членам. Для этого между кооперативом и его членом (юрлицом или физлицом) заключается договор займа. Дополнительно он может подкрепляться поручительством, залогом или иным способом обеспечения возврата полученных от кооператива средств.

Помимо займов средства кооператива могут идти и на другую деятельность, если она соответствует целям кооператива и предусмотрена его уставом. Однако общая сумма денежных средств, направляемых кредитным кооперативом в течение года на цели, не связанные с выдачей займов членам кредитного кооператива (пайщикам), не может составлять более 50% общей суммы средств, привлеченных кредитным кооперативом от его членов в течение соответствующего периода.

Как распределяются доходы кредитного кооператива «Щит»?

Полученные доходы кооператив «Щит» по итогам года может распределить между своими членами путем начислений на их паевые взносы пропорционально паевому взносу каждого. В зависимости от того, какое решение примет общее собрание членов кредитного кооператива, начисления на паевые взносы могут быть либо выплачены пайщикам по итогам года, либо просто присоединены к их паям в кооперативе.

Как в кредитном кооперативе управляют рисками?

Наличие рисков – естественная часть процесса кредитования, поэтому кредитный кооператив всегда должен планировать риски и избегать непредвиденных событий, которые могут поставить под угрозу его деятельность.

Частично эти риски регулируются на законодательном уровне. Так, например, кредитные кооперативы не имеют права выдавать займы физлицам и юрлицам, которые не являются их членами (кроме случаев, когда кооператив дает заем другому кредитному кооперативу, куда он входит). Также кредитный кооператив не имеет права обеспечивать исполнение обязательств как своих членов, так и третьих лиц. Например, он не может быть поручителем по кредитному договору.

Что касается кредитных рисков, то максимальная сумма займа, предоставляемого одному члену кредитного кооператива (пайщику), должна составлять не более 10% (не более 20% - для кредитного кооператива, который работает менее 2 лет) общей суммы задолженности по займам, выданным кредитным кооперативом на момент принятия решения о предоставлении займа. Поэтому одному члену кооператива невозможно получить доступ ко всем средствам.

Кроме того, кооперативу не разрешено заниматься любой деятельностью для получения прибыли. Он не может заниматься производственной и торговой деятельностью. Помимо прочего, кредитный кооператив может сформировать некоторый неделимый фонд из части своего имущества (но туда не могут входить паевые взносы и начисления на них, а также привлеченные средства). И в этом случае взыскание по долгам кооператива на данный фонд будет невозможно.

В чем преимущества кредитного потребительского кооператива «Щит» перед банком?

Зачем же создавать кредитный кооператив, если, например, есть банки, где можно получить некую сумму в кредит или положить ее на депозит? Существует несколько причин:

1. Первая причина - далеко не каждому дано получить кредит в банке. Для банка заемщик должен подходить под ряд формальных обязательных требований (подтверждение дохода, официальная положительная кредитная история и т.д.). В кооперативах часто заем можно получить, имея хорошую репутацию надежного человека, порою без дополнительных справок и иных бумажных подтверждений. Для молодых и начинающих предпринимателей кредитный кооператив может стать единственной надеждой на финансирование их проектов. То же касается физических лиц с неофициальными доходами, которые вообще никаким способом невозможно подтвердить.
2. Вторая причина – упрощенная процедура оформления займа и короткий срок рассмотрения заявки на получение кредита - возможность получения в день обращения. Досрочное погашение займа только приветствуется и никаких «штрафных» санкций, применяемых многими коммерческими банками за досрочное погашение, не предусматривается.
3. Третья причина – это высокий процент по сбережениям. Банки не могут обеспечить такой же высокий процент, как кооперативы, потому что они действуют по совершенно иной системе. В КПК проценты взаимообеспечены и полностью зависят от кредитов. Гарантия возврата полной суммы сбережений пайщиков.
4. Четвертая причина – сложность в оформлении кредита в банках студентами и пенсионерами.Первая категория, конечно, может оформить потребительский кредит в небольших размерах при условии, что заемщику исполнилось 18 лет и он работает. А вот вторая группа - пенсионеры ограничены в возможности взять кредит, прежде всего, в силу своего преклонного возраста. Кооперативы же предоставляют этим категориям граждан такую возможность.
5. Пятая причина – разница в распределении доходов. Прибыль в банке распределяется между акционерами по решению собрания акционеров пропорционально вложенным суммам, в кредитном кооперативе по итогам работы за период, согласно Уставу КПК, доходы распределяются в различные фонды, обеспечивающие устойчивость и безопасность деятельности КПК, оставшиеся средства распределяются между пайщиками.

Кредитный кооператив или финансовая пирамида?

Очень многие финансовые пирамиды маскируются под кредитные кооперативы, привлекают средства граждан и в результате исчезают вместе с их накоплениями в неизвестном направлении. Средства, размещенные физлицами на депозит, застрахованы в рамках системы страхования вкладов на сумму 700 тыс. руб.

Это значит, что физлицо, имеющее в банке депозиты и счета, в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства сможет получить назад свои средства со счетов и депозитов в этом банке в размере до 700 тыс. руб. (если у него на счетах и вкладах была большая сумма, то ее получение уже происходит в рамках процедуры банкротства и не гарантируется). Компенсация в размере до 700 тыс. действует по всем банкам, где у вкладчика-физлица есть счета и вклады.

Ранее никакой подобной страховки для кредитных кооперативов не было.

Теперь, с 4 августа 2011 года все кооперативы состоят в саморегулируемых организациях (СРО). Кредитный потребительский кооператив «Щит» один из первых вступил в члены крупнейшего в России Некомерческого Партнерства Саморегулируемая организация кредитных потребительских кооперативов «Народные кассы — Союзсберзайм».

Существует несколько способов распознать финансовую пирамиду, активно маскирующуюся под кредитный кооператив:

• кредитный кооператив, как уже говорилось ранее, это некоммерческая организация, поэтому она не может быть создана в форме ОАО, ЗАО, ООО. Это должен быть именно потребительский кооператив как организационно-правовая форма. Все учредительные документы кооператива необходимо изучить до вступления в него. Кстати, если вам не дадут это сделать, то от такого кооператива лучше отказаться – это потенциальная пирамида;
• излишняя маркетинговая активность, реклама. Кооператив создается для решения задач конкретной группы людей, а не для зарабатывания денег;
• слишком высокие проценты, которые кредитный кооператив предлагает своим членам взамен на их взносы (выше 20% годовых);
• договор займа нечеткий либо его вам в принципе не разрешают заранее внимательно изучить;
• кредитный кооператив не входит ни в какое объединение кооперативов;
• кредитный кооператив существует менее 2 лет (финансовые нормативы к кредитному кооперативу старше 2 лет более жесткие, чем для кооперативов до двух лет (см. п. 4 ст. 6 ФЗ «О кредитной кооперации»);
• вам предлагают льготные условия, если вы приведете в кооператив новых членов.

В любом случае важно помнить про одно важное отличие финансовой пирамиды от настоящего кредитного кооператива. Кооператив - некоммерческая организация, которая создается для решения задач его членов в финансировании.

Если Вы не хотите потерять деньги в финансовых пирамидах, быть обманутыми, то обращайтесь в наш кооператив. КПК «Щит» - это доступные займы, удобное сбережение своих средств и получение гарантированного дохода. Становясь пайщиком КПК «Щит» Вы обретете спокойствие и уверенность в повседневной жизни.